Comment accumuler un million de dollars ?
Dans cette chronique publiée toutes les deux semaines, nous vous donnons des idées concrètes pour placer votre
argent.
Une fois ou deux par année, on voit passer ce titre : il faut avoir accumulé au moins 1 million de dollars pour prendre sa retraite (ou 1,5 million $, voire 2 millions $...). De quoi faire paniquer bien du monde !
Mais qu’en est-il vraiment ? Vos revenus de retraite ne dépendront pas seulement de la taille de votre CELI et de votre REER, mais aussi de vos actifs immobiliers, de vos régimes de retraite privés, de votre rente du RRQ et de votre pension de la Sécurité de la vieillesse.
Il faut aussi tenir compte de votre santé et des chances que vous touchiez un héritage...
Ensuite, il faut essayer de prévoir combien vous dépenserez quand vous serez à la retraite.
VOYAGER OU RESTER À LA CAMPAGNE ?
« Il n’y a pas de bonne réponse. Ça dépend vraiment du style de vie qu’on aimerait avoir à la retraite et à quel âge on veut arrêter de travailler », affirme Mylène Lapointe, planificatrice financière affiliée au Groupe financier Peak.
Voudrez-vous voyager à travers le monde ? Jouer au golf deux fois par semaine ? Passer l’hiver au soleil ? Ou simplement profiter de la vie à la campagne ?
« Les gens s’interrogent plus à savoir combien ils doivent mettre de côté à chaque paye pour arriver à la retraite qu’ils désirent », indique Mme Lapointe.
« C’est très varié. Il y a des gens qui veulent avoir la liberté financière de prendre une retraite assez tôt, il y en a d’autres qui ne veulent jamais arrêter de travailler. »
PLUS DIFFICILE POUR LES JEUNES
La hausse fulgurante des prix de l’immobilier fait aussi en sorte que la priorité, pour les plus jeunes, c’est de mettre de côté de l’argent pour s’acheter une maison, pas pour sa retraite.
Bref, il est difficile, voire impossible, de calculer la somme exacte que vous devriez accumuler en vue de votre retraite. Mais ça peut quand même être intéressant de faire l’exercice.
« Dans les finances personnelles comme dans les autres sphères de la vie, c’est bon de se donner des objectifs », souligne Mylène Lapointe.
Attention : au début, on peut avoir l’impression d’épargner dans le vide, surtout si les marchés sont à la baisse.
ACCUMULER SES PREMIERS 100 000 $
« Ce sont souvent les premiers 100 000 $ qui sont les plus difficiles à économiser parce qu’après ça, le rendement cumulatif devient très impressionnant », note la spécialiste.
Pour illustrer la fameuse « magie des intérêts composés » (les nouveaux gains qu’on fait avec les anciens gains), allons-y d’un exemple :
Une personne de 30 ans qui gagne 65 000 $ aujourd’hui veut avoir accumulé 400 000 $ à l’âge de 65 ans. Utilisons un taux de rendement annuel de 4 %, comme le suggère
Lapointe.
Pour en arriver à son objectif, notre épargnant devra mettre de côté 205 $ par période de deux semaines, soit 5330 $ par année. Sur les 400 000 $ accumulés après 35 ans, plus de la moitié (213 000 $) proviendra du rendement ! Vous trouverez plusieurs calculatrices de rendement en ligne, dont celle-ci.
Mais pourquoi utiliser un taux de 4 % alors que le rendement à long terme d’un fonds équilibré composé à 60 % d’actions et à 40 % d’obligations est de plus de 6 % ?
« Si on met plus que 4 %, normalement, oui, on va être capable d’y arriver », reconnaît Mylène Lapointe. « Le problème, c’est que si on n’y arrive pas, eh bien là, on vient de se mettre dans le pétrin pour plus tard. C’est mieux de prévoir un rendement un peu plus modeste et de le réviser à la hausse plutôt que l’inverse. »
Le rendement, c’est important, mais ce qui l’est probablement encore plus, c’est de commencer tôt à épargner.